후순위담보대출의 의미와 장단점 그리고 1금융권, 2금융권, 3금융권 주의사항(후순위담보대출광고아님, 2주택자 갈아타기)

이미 주택을 보유하고 있는 1 주택자와 2 주택자도 고금리로 대출을 받았다면 후순위담보를 활용하여 추가 대출금을 받을 수도 있고 갈아타기를 할 수 있습니다. 후순위담보대출이 일반 주택담보대출과 다른 점을 알아보자.
 
후순위담보대출에 대해서 검색을 하면 대부분 후순위대출을 위한 2금융권의 홍보 및 광고 포스팅이 대부분 이다. 그래서 광고가 아닌 포스팅을 작성하게 되었다. 후순위대출에 대해서 정확하게 알고 시중은행 대출과 비교해서 장점과 단점을 명확히 작성한 포스팅이 필요하다고 생각되었다. 후순위담보대출의 높은 한도와 신용대출보다 낮은 금리의 장점 위주로 포스팅이 되어있으나 장점이 있다는 것은 그만큼 단점도 있다는 것입니다.
후순위담보대출은 시중 은행과 비교했을 때 한도가 높은 대신 금리가 더 높습니다. 또한 대출의 상환기간 또한 시중은행보다 짧습니다. 그래서 대부분 기존 대출이 많아서 DSR 한도가 얼마 없거나 또는 신용등급이 나빠졌거나 소득이 줄어들어서 1 금융에서 대출 한도가 낮아졌지만. 급히 현금흐름이 필요하거나 또는 투자자의 경우 후순위금리보다 더 높은 투자수익률을 성공할 수 있다고 판단될 때 사용하는 합니다.

현재 1주택자 또는 2 주택자로 기존에 대출이 있어서 추가 대출이 어려운 분들은 갈아타기를 해야 하는 상황일 경우 후순위담보대출을 활용하여 갈아타기를 할 수 있습니다. 하지만 후순위담보대출은 시중은행보다 금리가 높기 때문에 1 금융권에서 나의 대출 한도와 금리등 확인 후에 후순위담보대출을 알아보는 것을 추천합니다.

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1. 추가자금을 위한 후순위담보대출의 의미

주택구입 시 받은 은행대출을 그대로 유지한 채 2 금융에서 추가자금을 빌리는 것을 의미합니다. 후순위담보대출은 1 금융이 아닌 2 금융을 이용하여 시중 은행보다 고금리로 받는 것이다. 후순위담보대출의 금리가 선순위보다 높은 이유는 말 그대로 주택을 담보로 대출을 주는 것인데 실제로 담보인 주택을 금융사에서 권리를 행사해야 할 때 선순위 보다 다음으로 권리를 행사할 수 있기 때문에 은행도 손해 리스크를 줄이기 위해서 후순위담보대출이 선순위 보다 항상 금리가 더 높다.

 

2. 1 금융권과 2 금융권 차이점 그리고 3금융권

1금융권과 2금융권은 업무 영역과 금리에서 차이가 난다. 1금융권을 우리가 흔히 은행이라고 한다. 예금, 대출, 보험, 펀드, 카드 등 각종 금융 상품의 업무 영역이다. 2금융권은 영역이 더 좁다. 보험회사, 증권회사, 카드회사, 신협, 각종 저축은행이 있다. 2금융권은 저축을 할때는 금리가 일반 시중 은행보다 높다. 반대로 대출을 사용시 금리도 시중은행 보다 높다. 여기에서 잘 말해주지 않는 중요한 포인트가 있다. 2금융의 저축의 이자가 더 높은 이유는 그만큼 시중은행보다 뱅크런같은 사태가 일어났을때 시중은행보다 체력이 약하기 때문에 리스크가 더 크다. 그래서 시중은행보다 높은 이자율이 아니면 현금이 은행에 유입되지 않기때문에 높은 이자를 준다. 반대로 대출은 금리가 높다. 이것은 2금융에서 대출을 받는 사람들은 대부분 신용이 않좋거나 연체를 할 확률이 1금융에서 대출을 받는 사보다 더 확률이 높기 때문이다. 그래서 2금융권의 은행들도 대출의 연체 리스크가 있기때문에 금리를 높게한다. 1 금융은 시중은행으로 국민, 신한, 하나, SC제일은행, 농협, 기업, 수협, 시티은행 등이 해당된다. 2 금융권은 OK저축은행, 모아저축은행, 고려저축은행, 우리 저축은행, 웰컴저축은행 등이 해당된다.
3금융권은 대출을 받으면 신용도가 낮아진다. 그만큼 대출의 조건은 되지 않지만 현금이 필요한 사람이다라는 것을 뜻하므로 신용도에 악영향을 준다. 그래서 대출받기도 제일 쉽지만 대출 이자가 매우 높다. 법정 최고금리인 20% 수준이다. 쉽게 얘기하면 3금융권의 정말 급한 상황이 아니면 대출은 받지 않는 것이 좋다.

[참고로 같이 보면 좋을 이전의 발행글]

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3. 후순위담보대출의 장점

• 선순위보다 넉넉한 한도가 장점이다. 선순위(주택구입 시 받은 기존 은행대출) 대출이 있어도 시세대비 LTV90% 이상 가능하다. 그 이유는 후순위 담보대출은 가계자금대출이 아닌 사업자자금대출로 분류되어 높은 한도로 대출이 가능하다.
• 신용점수가 낮아도 가능하다.
• 다주택자도 가능하다
• 기존의 고금리대출을 저금리로 대환대출 가능하다

 

4. 후순위담보대출의 단점

• 선순위 다음으로 후순위로 담보에대한 권리가 가능하여 선순위대출보다 고금리 이다.
• 대출상환 기간이 선순위보다 짧다.

5. 후순위담보대출의 조건

• 만 20세 이상
• 아파트, 주상복합, 오피스텔 가능
• 직장인 및 사업자(2개월 이상 사업장 운영 조건)